대형 대부업체들이 고금리로 막대한 이익을 챙기고 있는 것으로 나타났다.

지난해 세계 금융위기로 금융권 수익이 크게 하락했지만 일본계 대형 대부업체들은 20% 대의 고성장을 유지한 것으로 드러났다. 일본에서 싼 이자로 자금을 조달해 고금리 대출에 적극 나섰기 때문.

특히 이용자 대부분은 은행 등에서 대출이 불가능해 ‘울며 겨자먹기’ 식으로 이용하는 서민층이지만 최고 연 49%에 달하는 높은 이자로 허리가 허는 실정이다.

이와 관련, 금융당국과 대부업체간 적정금리를 둘러싼 마찰이 끊이지 않고 있다. 또 은행권이 대부업체를 인수하거나 설립을 통해 금리인하를 유도해야한다는 지적이 나오면서 이자율 인하 목소리가 높다.

회사원에 생활비 대출자 많아

최근 금융감독원 전자공시시스템에 따르면 대부업계 1위인 러시앤캐시(아프로파이낸셜그룹)는 2009회계연도(2008년 10월∼2009년 9월)에 이자수익이 4606억원으로 전년 대비 21%, 순이익은 1194억원으로 20% 늘었다.

9월 결산법인인 러시앤캐시는 2007회계연도부터 3년 연속 1000억원 안팎의 순이익을 올리고 있다. 러시앤캐시의 지난해 9월말 기준 자산규모는 1조3503억원으로 1년 전에 비해 33% 급증했다.

대부업계 2위인 산와머니(12월 결산)도 지난해 1000억원대 순이익을 올린 것으로 알려졌다.

재일동포가 설립한 러시앤캐시와 일본계인 산와머니는 국내 대부업 시장의 30% 이상을, 소액 대부업 시장은 70%를 점유하고 있다.

금융위원회의 실태조사에 따르면 대부업체를 이용한 거래자 중 500만원 이하 소액대출자는 115만명으로 전체 대출자의 95.4%를 차지했다. 1인당 평균 신용대출금은 300만원으로 대출자는 회사원(40%)이 가장 많았고 생활비 대출(28.2%)이 대출 목적 1위였다.

문제는 이들 대부업체를 이용한 피해자가 급증하고 있다는 것이다. 대부업체 피해상담 건수는 무려 6000건에 육박, 사상 최대를 기록하고 있다. 이는 2001년 3265건에 비해 10배 가까이 늘어난 수치다.

결국 이들 대부업체들은 피해자가 늘어나고 있는데도 불구하고 저금리로 자금을 조달해 연 49%(이자상한선)의 높은 금리를 적용함으로써 막대한 이익을 올리고 있는 것으로 분석됐다.

러시앤캐시는 자산(대출)의 42%(5724억원)가 자기자본이고, 나머지는 저축은행 등 제2금융권에서 12% 정도의 금리로 조달했다. 자기자본은 조달비용이 들지 않기 때문에 러시앤캐시 대출자산의 평균 조달비용은 6%대로 볼 수 있다는게 금감원의 판단이다.

산와머니도 2008년 말 총자산 5938억원 중 48%인 2876억원이 자기자본이다. 외부자금도 일본 현지에서 10% 미만의 금리로 조달하고 있는 것으로 알려졌다.

결국 일본계 대부업체가 우리나라 시장을 장악하고 엄청난 이익을 챙길 수 있는 것은 비용이 상대적으로 낮은 일본자본을 영업의 근간으로 삼고 있기 때문에 가능하다.

“금리인하 강요시 군소업체 사채시장 갈수도”

은행이나 제2금융권과 비교해 이들 업체들의 자산 대비 수익률이 월등히 높은 이유도 맥락이 같다. 자기자본을 고려한 평균 조달비용이 낮은 데도 법정 최고 금리를 적용하고 있기 때문.

이에 따라, 금융당국은 대형 대부업체들에게 대출금리를 낮추도록 권고하고 있다. 하지만 이들은 금리를 하향 조정하는 데 여전히 소극적이다.

이들은 금리인하 전제조건으로 공모사채나 자산유동화증권(ABS) 발행을 허용하는 등 자금조달 규제를 완화해 줄 것을 금융당국에 요구하고 있는 것으로 알려졌다.

이에 대해 러시앤캐시 관계자는 “대부업체들은 은행에서 돈을 빌리지 못하고 저축은행 등 제2금융권을 이용해야 하는데 대출금리가 12∼15% 선”이라며 “신용도가 낮은 고객들을 상대하기 때문에 부실확률도 15% 내외로 높다”고 밝혔다.

이 관계자는 또 “직접 고객이 지점을 방문하지만 중개업자가 중간에 개입되는 경우도 있다”며 “이 경우 7%의 수수료를 주고 나면 결국 남은 11%로 인건비, 운영비용 등 회사를 운영하는데 들어가기 때문에 높은 금리를 적용한다는 것은 무리”라고 털어놨다.

특히 이 관계자는 “1인당 평균 270여 만원의 소액대출로 많은 사람들이 1년 미만으로 짧게 이용하기 때문에 별 문제가 없다”며 “정부 당국이 금리만 낮추라고 한다면 군소업체들은 다시 사채시장을 갈 수 밖에 없을 것”이라고 밝혔다.

러시앤캐시 관계자는 “정부 당국이 은행에서 빌릴 수 있게 해주거나 회사채 발행이 가능하게 해 조달금리가 낮아진다면 금리도 낮출 수 있을 것”이라며 “결손가정이나 장애인 등 서민을 위한 금융에 대해서도 정부 당국이 나선다면 더욱 좋을 것”이라고 말했다.

소액신용대출 활성화 제도적 기반 마련 필요

일본계 자본의 국내 서민금융시장 잠식 우려와 맞물려 있는 상황에서 국내 자본의 적극적인 시장진출이 긍정적인 효과를 발휘할 것으로 기대되는 보고서가 발표돼 눈길을 끌고 있다.

최근 한국금융연구원과 자본시장연구원, 보험연구원이 공동 발표한 ‘금융선진화를 위한 비전 및 정책과제’가 바로 그 것.

정부의 주요 정책과제는 서민금융 활성화에 초점이 맞춰져 있다. 이에 따라 이번 금융선진화 방안에는 금융회사의 소액신용대출이 시장원리에 의해 활성화되도록 제도적 기반을 마련해야 한다고 지적했다. 또한 서민금융 이용 소외계층에 대해서는 공공성 측면에서 금융서비스 제공을 확대함으로써 서민금융 체계를 확립해야 한다고 강조했다.

이 보고서에 따르면 여신시장에서 금융권별 역할을 정립함으로써 무담보 소비자 금융시장의 중층구조를 확립해야 한다고 설명했다.

시중은행의 경우 평판위험, 고객군의 차이, 비용측면의 문제점 등을 감안하면 자회사 설립을 통해 소비자 금융시장에 진출해야한다고 강조했다.

또 서민층의 신용위험이 높지만 소액신용대출은 수요의 지속성이 보장된다는 장점이 있으며 신용평가 방식의 개선과 신용도에 따른 금리차별화로 상쇄가 가능하다고 설명했다.

대부 금융시장은 현재 6조5000억원 시장으로 은행계의 진출로 인해 10%의 점유율만 가져가도 괜찮은 수익원이 될 수 있다는 것.

국내 대부업체 관계자는 “일본의 대형자금들이 속속 진입하거나 진입예정인 상황에서 은행계 자회사의 대부업 진출은 일본계 자금에 대항해 서민금융 시장을 지켜갈 수 있는 좋은 방안이 될 것”이라며 “또한 은행 입장에서도 괜찮은 수익원을 확보하는 수단이 된다”고 말했다.

평판리스크 우려에 대해서도 이제는 생각을 달리해야 한다는 지적도 나오고 있다.

과거 은행이 대부업체에 자금조달을 해주는 것만으로도 고리대금 장사를 한다는 지탄을 받기도 했다.

하지만 최근 은행에서 대출을 받을 수 없는 저신용계층에 대한 금융지원을 해줄 수 있는 역할과 동시에 낮은 금리로 자금을 조달할 수 있다. 또 시장에 대규모 자금이 투입됨으로써 고금리 시장에서 금리경쟁을 유발해 자율적인 대출금리를 인하를 유도할 수 있다는 공공성 측면에서 긍정적 평가를 받고 있다.

이에 정부 당국도 은행의 대부업 시장 진출이 필요한 것으로 공감하고 있다.

국내 대부업계 다른 관계자는 “1∼2곳의 대형 업체들이 독점적 점유율을 형성하고 있어 경쟁을 통한 대출금리 인하는 어려운 상황”이라며 “은행이 대부업계 시장에 진입을 한다면 경쟁이 치열해질 것이며 금리인하 효과도 높아질 것”이라고 말했다.

실제로 일본의 경우 시중은행들이 자회사를 통해 대부업계에 진출함으로써 금리경쟁이 이뤄졌다. 또 올 6월부터 상한금리를 20%로 낮추는 기반을 마련했다.

일본은 1981년 이자율 상한선이 연 109.5%였지만 단계적으로 금리를 낮춰 현재는 연29.1%이다. 올해부터는 상한금리를 15~20%로 낮추는 법안이 단계적으로 시행된다.

일본 4대 대부업체 가운데 자산 1위 업체인 아코무와 4위 업체인 푸로미스는 시중은행의 자회사 형식으로 운용되고 있다. 강성철 기자